Чем отличается лизинг от кредита

Купить недвижимость или автомобиль, запустить производство с нуля или модернизировать существующее  —  это решения, которые требуют серьезных вложений. И бывает, что нужной суммы сейчас нет, но задуманные планы осуществить хочется. В такой ситуации можно пойти разными путями. Мы рассмотрим два варианта: взять кредит или оформить лизинг. 

Не существует универсального ответа на вопрос — лизинг или кредит? Тем не менее, есть некоторые ключевые отличия в этих типах финансовых услуг. В этой статье мы проведем сравнение и выясним, какая разница между кредитом и лизингом и для каких ситуаций подходит каждая из услуг. 

Лизинг и его особенности 

Лизинг — это договор аренды с последующим правом выкупа имущества. Арендодатель предоставляет арендатору исключительное право использовать актив в течение определенного времени в обмен на указанную выплату. 

В случае с лизингом арендный платеж совершается каждый месяц на протяжении всего срока действия договора. Также особенность лизинга в том, что договор может быть подписан без первого взноса и залога. 

Преимущества лизинга

Рассмотрим несколько основных плюсов лизинга. 

Лизинговые выплаты ниже кредитных

Вы можете получить, например, автомобиль за меньшие деньги, выбрав лизинг, потому что арендная плата обычно ниже, чем процентная ставка банковского кредита. 

Эффективная процентная ставка автомобиля в кредит составляет приблизительно 11-14,5% годовых. В предложениях лизинговых компаний ставка колеблется в пределах 7-14%. Но следует учитывать что в случае с кредитом вам придется добавить еще такие расходы: 

  • оформить страховку на автомобиль (4-6% от стоимости авто); 
  • уплатить госпошлину за оформление залога (0,1%) и нотариальные услуги (300-500 грн);  
  • произвести платеж за расчетно-кассовое обслуживание (1-2% единоразово, а в некоторых банках еще и 0,1-0,4% ежемесячно).
  • Кроме того, клиент должен сделать взнос в Пенсионный фонд (3%) и заплатить за регистрацию авто в органах ГАИ. Также возможно существование платы за рассмотрение кредитной заявки - 100-150 грн.

Нет дополнительных расходов и процентов

Основное отличие лизинга от кредита — вы не должны нести никаких дополнительных расходов, кроме ежемесячной оплаты. При оформлении кредита платится залог, комиссия за переводы и обслуживание банка, также возможны штрафы и пеня в случае с просрочкой платежей.

Никаких хлопот по окончанию аренды

По истечении срока аренды вы возвращаете товар, и если он соответствует всем требованиям, вы закрываете договор. 

Отсутствие первоначального взноса

Вы можете не вносить аванс и уже через пару дней приступить к использованию арендуемого товара. 

Недостатки лизинга

Вы не являетесь владельцем

Помните, что это аренда. Вы не являетесь владельцем арендуемого имущества, а это значит, что вы не можете делать с ним все, что хотите. Например, когда вы берете автомобиль, то должны поддерживать его в отличном состоянии, при этом его нельзя персонализировать или модифицировать. Вы также не можете превышать согласованный лимит пробега. Если вы не готовы жить по этим правилам, лизинг вам не подходит.

Штрафы за износ 

Допустим, вы берете машину в долгосрочную аренду, а потом разбиваете ее. При возврате вы будете вынуждены заплатить штраф, связанный с плохим состоянием автомобиля.  Это правило касается не только автотехники, но и любого объекта лизинга.

Необходим постоянный источник дохода

Ежемесячные платежи на протяжении всего срока аренды требуют стабильного и предсказуемого источника дохода.

Теперь давайте посмотрим, какие преимущества есть у кредитов, и кому подойдет этот вариант финансирования. 

Что такое кредит

Кредит ​​— это денежная сумма, которую юридические и физические лица занимают у банков. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение одобренного периода времени.

Кредиты могут быть оформлены на определенную разовую сумму или в виде открытой кредитной линии до указанного лимита. 

Плюсы кредита 

  • Гибкость: при получении кредитной суммы в банке у вас есть возможность распорядиться ею по своему желанию.
  • Безопасность: если вы выбрали надежный, стабильный банк, вам не о чем беспокоится. 
  • Возможности: оформить кредит на любой период времени, под любые цели, погасить задолженность раньше срока. 

Минусы кредита

  • Платные услуги — банк имеет множество платных услуг, на которые клиент мало обращает внимания при подписании договора.  Например: залог; комиссия за переводы и обслуживание банка; возможные штрафы и пеня в случае с просрочкой платежей
  • Высокие процентные ставки Основной минус: НДС и процентные ставки в банках могут быть довольно высокими. 
  • Поручители — Банк может потребовать внесения залога и подписи поручителей.

Недостатки банковских кредитов для бизнеса

  • Сложно пройти квалификацию — кредит будет трудно получить юридическим лицам, у которых нет чистой кредитной истории или ценного залога, такого как недвижимость. Банки стараются предоставлять ссуды только лицам, которые могут гарантированно погасить свои долги, а также следят за тем, чтобы они могли покрыть убытки в случае дефолта.  
  • Длительная процедура подачи заявки — банкам необходимо будет проверить все учетные данные и детали, касающиеся компании и ее финансирования. 
  • Предпочтение отдается работающим предприятиям — банки отдают предпочтение работающим компаниям, поскольку они могут оценить их устойчивость и кредитную историю до утверждения кредита.
  • Список требований — у банков есть множество условий, которым должна соответствовать компания, прежде чем погасить ссуду. 
  • Залог — кредиты выдаются под залог, это может быть любая собственность, дом, машина, квартира. Не забывайте, вы рискуете все потерять в случае невыплаты.  

Что выгоднее для ЧП и юридических лиц: кредит или лизинг

Плюсы банковских кредитов для предприятий и частных лиц:

  • Предсказуемые ежемесячные платежи
  • Помогает построить бизнес
  • Профессиональная помощь и поддержка консультантов
  • Кредитование доступно для многих целей
  • Можно не платить первый взнос

Лизинг наиболее выгоден именно юридическим лицам:

  • Все выплаты по доступной и удобной схеме, позволяющей минимизировать налоговую нагрузку.
  • Лизинг дает возможность арендовать любое имущество, для ведения бизнеса, на длительный срок и под щадящие проценты.
  • Для малого и среднего бизнеса, такой вариант особенно выгоден, так как получение кредита в банке связано с рядом трудностей.  
  • По окончанию договора имущество можно выкупить или продлить аренду. 

Не существует универсального ответа на вопрос лизинг или кредит: у каждой их этих финуслуг есть свои плюсы и минусы. Так что выбор зависит от  общей финансовой картины и целей потребителя.

Но общее правило и для лизинга, и для кредита: убедитесь, что вы полностью изучили договор. Ознакомьтесь со своими условиями погашения: каковы будут ваши ежемесячные обязательства, за какое время вы должны погасить всю сумму и последствия невыплаты платежа. Если какая-либо часть соглашения вам непонятна, не стесняйтесь просить разъяснений или корректировок, дабы избежать неприятных последствий и обезопасить себя и свое имущество.