Как оформить медицинскую страховку в Украине

Добровольное медицинское страхование (ДМС) дает гарантию получения квалифицированной врачебной помощи при наступлении страховой ситуации. Если вы заболеете или получите травму, услуги медицинского учреждения оплатит страховая компания. Некоторые полисы предполагают проведение профилактических мероприятий, а также регулярное медицинское обследование.

Качество и перечень медицинских процедур, которые включает в себя страховка, сильно зависят от стоимости полиса. Можно приобрести его и за 500 гривен, но такой документ покроет лишь вызов скорой помощи и срочное лечение в государственных клиниках. Дорогие страховки включают в себя гораздо более широкий список медицинских услуг, вплоть до посещения массажного кабинета и стоматологических услуг.

Узнаем, какова процедура получения медицинского полиса в Украине, какие программы предлагают страховщики и как выбрать медицинскую страховую компанию, чтобы не переплатить и получить качественные услуги.

Как работает медицинская страховка

Суть медстраховки проста: гражданин покупает годовой полис, а при наступлении и подтверждении страхового случая бесплатно получает помощь в рамках своего договора со страховой компанией. В Украине получение медицинского полиса – добровольная процедура, хотя в планах правительства сделать страхование обязательным. В этом случае такую страховку смогут получить бесплатно все желающие. Однако на момент написания статьи (февраль 2021 года) за полис любого типа придется заплатить.

Бюджеты, перечень медицинских услуг, уровень обслуживающих клиник зависят от возможностей страховой компании, наличия дополнительных услуг, возраста и текущего состояния здоровья застрахованного. Здоровому и молодому человеку страховка обойдется дешевле, чем пожилому. Более того, положительное решение о выдаче полиса компании выносят далеко не всегда. Людям с тяжёлыми заболеваниями в страховании будет, скорее всего, отказано.

Страховые компании – это коммерческие организации, которые заинтересованы в прибыли, а не в увеличении своих расходов на медицинские услуги клиенту. Вот почему к выбору страховщика и полиса нужно подходить ответственно. Компании предпочитают продавать максимально дорогие продукты с пониженной вероятностью страховых рисков. А в интересах клиента – заплатить только за те услуги, которые ему могут понадобиться, и получить качественную медицинскую помощь в нужном объеме.

Механизм получения помощи универсален для всех компаний:

  • если обладатель полиса заболевает или получает травму, он сразу сообщает об этом в кол-центр своей компании и извещает оператора о наступлении страхового случая;
  • сотрудник подтверждает, что компания готова оплатить услугу, предлагает клиенту несколько клиник в районе его проживания, назначает специалиста и согласует время приёма;
  • гражданин получает помощь в предусмотренном страховкой объеме, а услуги специалистов и расходы клиники оплачивает страховщик.

Каждой страховой программе соответствует список конкретных медучреждений. Если клиника, в которой вы желаете лечиться, не входит в пакет, в такой ситуации получение помощи оговаривается в индивидуальном порядке.

Есть возможность получить компенсацию расходов деньгами, но обязательно требуется заранее уведомить о своем решении страховую компанию. После подтверждения страхового случая вы можете оплатить услуги клиники самостоятельно, после этого предоставить страховщику документы, подтверждающие расходы. Страховая перечислит деньги на ваш счёт или выдаст наличными.

Есть ещё один вариант получения медстраховки – участие в программе корпоративного страхования. Крупные компании оформляют для своих сотрудников программы различного уровня в зависимости от своего бюджета и кадровой политики. Иногда такие полисы предусматривают даже санаторно-курортное лечение и другие эксклюзивные услуги.

Купить медицинскую страховку можно в одной из сотен страховых компаний Украины. Почти все страховщики предлагают подать заявку онлайн. Однако для беседы с представителями организации и подписания договора обязательно потребуется визит в офис.

Популярные заблуждения о ДМС

Чтобы быть готовым ко всякого рода неожиданностям при покупке полиса и во время его использования, стоит заранее узнать о самых распространенных мифах, касающихся медицинского страхования.

  • Страховка покрывает услуги всех врачей. Нет, такой возможности не даёт даже самый дорогой полис. Вас направят только к тем специалистам, которые необходимы по медицинским показаниям. Кроме того, в полисе четко прописан уровень клиник, которые готовы принять клиента по полису.
  • ДМС – это всегда экономия средств. Желание сэкономить на услугах – типичная ошибка покупателей медстраховок. В большинстве ситуаций, если болеете не часто, обслуживание в клиниках, обходится дешевле, чем покупка полиса. Преимущество полиса – в дополнительном сервисе. Пациент получает нужные услуги своевременно и вне очереди. Кроме того, ему не пропишут ненужных и дорогих медикаментов и лишних процедур, а качество услуг контролируется.
  • Цена зависит исключительно от программы и страховой суммы. Это определяющие, но не единственные факторы, влияющие на стоимость. Применяются также корректировочные коэффициенты. Они зависят в первую очередь от возраста клиента. К примеру, для граждан старше 60 лет этот показатель составит не менее 3,5 (то есть базовая стоимость увеличится в 3,5 раза). Значение имеют и состояние здоровья. Наличие хронических патологий увеличит цену полиса на 5-20%. На цену влияет даже пол клиента. Мужчинам страховки в среднем обходятся дороже.

Какое обслуживание предусматривает медицинская страховка

Полис может покрывать терапию полностью или частично.
Среднестатистическая страховка предоставляет:

  • неотложную помощь;
  • лечение в стационаре;
  • амбулаторное лечение (выезд врача на дом);
  • оплату и доставку на дом лекарств.

Неотложная помощь включает в себя не только выезд бригады домой или в офис, но и диагностические процедуры, срочное лечение, обеспечение лекарствами и при необходимости перевозку в стационар. Вызовы обслуживают государственные и частные медучреждения.

Обслуживание в больнице предполагает все необходимые консультации и процедуры, обеспечение медикаментами и материалами, оформление документации. Для каждой программы предусмотрены свои классы клиник. Полисы "эконом" – это лечение в государственных и ведомственных учреждениях. "Стандарт" – заведения среднего ценового сегмента. "Элитные" полисы – обслуживание клиентов в медицинских клиниках премиального сегмента. При стационарном лечении обладателям дорогих страховок предоставляются одно- и двухместные палаты класса люкс и улучшенное питание.

Многие страховые компании предлагают клиентам расширенные программы, которые включают:

  • стоматологические услуги (в том числе протезирование и установку имплантов);
  • регулярные медицинские осмотры;
  • вакцинацию;
  • массажные и физиотерапевтические процедуры;
  • ведение беременности.

Клиент имеет право включить в перечень клиник только государственные учреждения, если желает сэкономить на стоимости полиса.

Причины отказа в страховом возмещении    

Самая распространённая причина отказа со стороны страховщика – случай не является страховым. Чтобы подобные ситуации не стали неожиданностью для граждан, стоит внимательно изучить договор до его подписания.

Внимательно читайте список документов, которые требуется предоставить страховщику, чтобы возместить расходы. Нередко компании требуют бумаги, получить которые сложно, а иногда и невозможно. Например, справку о постановке на налоговый учёт медучреждения, в котором вам оказывали услуги, или лицензию этой клиники. При этом ограничивается срок, в течение которого нужно предоставить документы. Такие моменты тоже стоит отслеживать ещё при чтении договора.

У каждой компании свой список причин, по которым они могут отказать в страховом возмещении, но можно выделить общие пункты:

  • клиент сообщил неполные или ложные сведения о состоянии своего здоровья на момент заключения договора;
  • нарушен порядок обслуживания, установленный условиями страховки;
  • травмы и увечья, нанесенные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • травмы и повреждения, полученные при совершении преступления;
  • умышленно нанесенные увечья;
  • аборты.

Кроме того, страхового возмещения не будет, если клиент желает получить услуги, не предусмотренные договором. Клиент вправе обжаловать отказ страховой фирмы в судебном порядке. Однако все претензии должны быть обоснованы и документально подтверждены.

Частному лицу получить медполис удается не во всех случаях. Страховку могут не оформить или оформить на особых условиях людям с тяжелыми заболеваниями и состояниями.

В списки исключений из страховых случаев могут входить следующее пункты:

  • тяжелые заболевания и состояния – туберкулез, сахарный диабет, хроническая почечная недостаточность, онкология;
  • наличие подтвержденного диагноза ВИЧ/СПИД.

В страховании откажут лицам с диагностированными психическими заболеваниями и стоящим на учёте в наркологическом или алкогольном диспансере. Людям с инвалидностью оформляют страховку, по которой покроют лечение только тех заболеваний, которые никак не связанных с основной патологией.

Как выбрать медицинскую страховую компанию  

Частным лицам выбрать оптимальный вариант страховки сложнее, чем представителям крупных компаний. При выборе программы стоит учитывать индивидуальные риски, основываясь на текущем состоянии здоровья, образе жизни, особенностях профессиональной деятельности. Значение имеет и сумма, которую вы готовы потратить на покупку полиса.

Выбирая страховщика, обращайте внимание на следующие критерии:

  • Рейтинг компании. Используйте данные независимых агентств и сайтов. Например, по сведениям ресурса "Фориншурер" в общем рейтинге украинских компаний лидируют "Провидна", "Уника", ARX, "ИНГО", "Альфа-страхование". Выбор компании из топ-5 или топ-10 существенно повышает шансы на качественное обслуживание.
  • Статистические данные. Узнайте, каковы суммы выплат страховщика за прошедший год. Если компания не скупится на возмещение по страховым случаям, это говорит о ее ответственности перед клиентами.
  • Отзывы. Каковы бы ни были официальные показатели, стоит ознакомиться с мнением рядовых граждан. Если негативных мнений о страховщике слишком много, стоит усомниться в качестве оказываемых услуг.

Не стоит гнаться за слишком низкими ценами. Вы рискуете столкнуться с ограниченным объемом предоставляемых услуг, что сведёт на нет все преимущества от покупки полиса. Однако слишком большие страховые суммы и максимально наполненные программы тоже не гарантируют идеального обслуживания – это в первую очередь зависит от уровня медицинского учреждения и врачей, которые в нём работают.

Сами врачи советуют приобретать такие страховки, которые покрывают стоимость сложных операций, а также дорогостоящего, длительного лечения. А вот от полисов с дополнительными услугами из серии “витаминизация” или “полное омоложение” лучше отказать. Такие оздоровительные процедуры, чаще всего ненужные ни больным, ни тем более здоровым людям. 

Что касается оплаты полиса, то для страховщиков предпочтительнее взнос единым платежом, чем разбивка на части. Хотя не воспрещается вносить деньги поквартально и помесячно. Главное, не забывать делать это регулярно. Удобный способ оплаты страховых услуг предлагает сервис oplata.com, который сотрудничает с ведущими страховыми компаниями Украины и выполняет переводы по защищенным каналам.