Как узнать свою кредитную историю

Принимая решение о выдаче кредитов, банки учитывают не только финансовый статус потенциального заемщика, но и его кредитную историю. Это один из важнейших критериев оценки риска для финансовой организации. В зависимости от кредитной репутации клиента банки формируют условия кредитования либо отказывают в займе. Более 80% отрицательных решений по кредитам связано именно с данными кредитной истории.

Каждый гражданин может узнать свой кредитный рейтинг в Украинском бюро кредитных историй (УБКИ) или других подобных организациях. Эти структуры имеют официальный статус и собирают все данные о займах, полученных на территории страны.

Из статьи вы узнаете, как проверить кредитную историю (в том числе через интернет), можно ли улучшить свой рейтинг заемщика и как быть, если банки отказывают в кредитах по причине испорченной кредитной репутации.

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история (КИ) – это своеобразное досье заемщика. В нем указано, когда и сколько человек занимали у банков, платил ли вовремя или допускал просрочки, имеет ли текущие долги. На основании истории составляется кредитный рейтинг заемщика. В каждом кредитном бюро его показатели вычисляются по своей системе. 

Если резюме заемщика не очень, то скорее всего можно забыть о кредитах, рассрочках, ипотеках до тех пор, пока рейтинг не улучшится.

В истории заемщика есть следующие данные:

  • личная информация – ФИО, возраст, номер и серия паспорта, ИНН;
  • адреса проживания и регистрации;
  • телефоны;
  • банковские счета;
  • наличие задолженностей, заявок на кредит, закрытых и текущих кредитов;
  • информация о своевременности платежей;
  • кредитный рейтинг;
  • история просмотров (кто, когда и с какими целями интересовался вашей КИ).

Кроме того, в КИ указывается опыт поручительства, если таковой был у гражданина. По этой причине проверить свой статус стоит тем, кто когда-либо выступал поручителем. Если человек, за которого вы поручились, имеет долги перед банками, это неизбежно отразиться на вашем кредитном рейтинге. 

Основные данные в досье заносят работники банков и других финансовых организаций. Информация хранится в базе данных бюро 10 лет с момента заключения кредитного договора. 

Посмотреть свою кредитную историю имеет право каждый гражданин, для этого нужен паспорт и ИНН. Раз в год можно получить отчет по КИ бесплатно в одном из бюро кредитных историй. Если выписка в течение года понадобится еще раз, то за нее уже придется заплатить. 

Кроме самого гражданина, доступ к кредитной истории имеют банки, лизинговые и микрофинансовые компании, кредитные союзы и ряд других организаций (государственные структуры, юридические фирмы), у которых есть соответствующие права на просмотр документов. Для них сведения из КИ потенциального заемщика находятся в свободном доступе, поэтому куда бы вы не обратились по поводу займа, вашей историей обязательно поинтересуются. 

Для чего нужна кредитная история

До введения института КИ проверкой клиентов занимались менеджеры – беседовали с ними, звонили на работу, использовали другие каналы проверки. Система была несовершенной, и ее было легко обойти. После формирования Бюро кредитных историй оценить потенциального заемщика банкам стало гораздо проще. Помимо банков, доступ к КИ могут запросить страховые компании и работодатели – первые проверяют, нет ли клиента намерения воспользоваться страховыми выплатами для погашения кредитов, последние оценивают, насколько их сотрудник дисциплинированный и ответственный. Однако такие запросы делаются только с письменного согласия владельца.

Гражданам кредитная история может понадобится по следующим причинам:

  • Вы уже получали кредиты в финансовых организациях и хотите взять новый. Прежде чем обращаться в банк, стоит убедиться, что все прошлые кредиты уже закрыты. Так вы избежите неожиданного отказа и сможете лучше подготовиться к визиту в банк. Льготные ипотечные займы, крупные потребительские кредиты и автокредиты на выгодных условиях выдают только клиентам с безупречной КИ.

  • Вы хотите проверить, что на вас никто не оформлял кредит без вашего ведома. Сайты бюро кредитных историй предлагают платную услугу контроля – подключив ее, вы получите смс, когда кто-то попытается оформить займ на ваше имя.

  • Вы желаете убедиться, что не имеете долгов перед кредитными организациями. Иногда кредит, который вы считали закрытым, остается непогашенным. Относительно небольшой остаток со временем превращается в солидную сумму из-за штрафов и пени. Такое бывает, если вы оплачиваете долги через банкоматы или онлайн и при этом не учитываете комиссию.

  • Хотите проверить, не было ли банковских ошибок. Сбои в системе – не редкость. Бывает, платежи поступают с опозданием или не учитываются. Вы можете этого не знать, а в КИ отражается просрочка или долг. В такой ситуации необходимо обратиться в банк со всеми квитанциями и платежными документами и подтвердить факт своевременного перевода.

  • Узнать, не будет ли у вас проблем с выездом за границу. Наличие крупных долгов – частая причина запрета на выезд из страны. Если вы узнаете об этом только в аэропорту незадолго до вылета, исправить ситуацию будет невозможно.

Следить за своей историей, особенно за ошибками в ней – обязанность самого гражданина. Банки не будут перепроверять данные за вас и искать неточности.

Способы проверки кредитной истории

Есть несколько способов узнать свою КИ. Сделать это можно в офисе организации, занимающейся кредитными историями граждан, в режиме онлайн или получить распечатку по почте.

Онлайн в Украинском бюро кредитных историй

Заходим на сайт УБКИ и нажимаем “Войти”. Появится форма — вводим номер телефона и дату рождения. После этого вам нужно будет подтвердить вход: отсканировать QR-код через один из мессенджеров или ввести одноразовый пароль из СМС. Дальше вас попросят заполнить еще одну форму — указать ваше  ФИО и ИНН.

Когда этап авторизации будет пройдет, то вы попадете в личный кабинет, где сможете уже непосредственно запросить свою КИ. Потребуется отправить заявление на выдачу отчета и копию паспорта в электронном виде. Отчет придет на e-mail или обычным письмом, если выберете этот способ связи. 

А если вы хотите заказывать отчеты о своей КИ без ограничений, у сервиса есть платная услуга «Статус Контроль», которая стоит 500 гривен в год. При каждом изменении данных вы будете получать смс-уведомления.

Международное бюро кредитных историй 

Заказать выписку можно на сайте МКБИ или в офисе этой организации в Киеве. Также доступен заказ курьерской доставки и пересылка по почте. В этой организации хранится меньше данных – всего 20 млн КИ.

Первое всеукраинское бюро кредитных историй  

В ПВБКИ также можно бесплатно проверить свою историю, но потребуется прийти в офис с оригиналами документов. Если заплатить 50 грн, идентификацию проведут онлайн. Помимо проверки данных, сервис предоставляет и другие платные услуги – мониторинг информации для полного контроля кредитного статуса, проверку легитимности паспорта и ID-карты.

Есть еще несколько организаций, готовых предоставить информацию по кредитам. Принцип их работы аналогичен перечисленным выше сервисам.

Доступны также и другие сервисы, например, приложения «Кредитная история» от УБКИ. Также узнать кредитную историю можно и у банка, который вас обслуживает — через интернет-банкинг или через банковское мобильное приложение. 

Как повысить кредитный рейтинг

Если в вашей КИ есть ошибки, то в первую очередь их обязательно нужно устранить – это автоматически повысит кредитный рейтинг после обновления базы. Для этого обращайтесь в бюро, где хранится ваша история, имея на руках удостоверение личности и доказательства – копии квитанций, выписки из личного кабинета. В заявлении четко формулируйте цель – закрыть кредит, убрать просрочку, исправить ошибку, изменить данные паспорта или другие сведения. Бюро передает ваше заявление в банк, в котором была допущена ошибка, а тот принимает меры.

Еще один вариант улучшить КИ – закрыть все имеющиеся кредиты. Зачастую люди даже не подозревают, что займы, которые они считали давно погашенными, официально все еще открыты. Такое случается не только с классическими банковскими кредитами, но и с кредитными картами. Незакрытая карта считается активированной, ее наличие может стать причиной отказа в кредитовании. Все банковские кредиты, по которым вы рассчитались, должны иметь статус «закрыт». Неважно, какой кредит вы оформляли (ипотеку, автокредит, потребительский), если кредит действительно закрыт, необходимо провести аннуляцию и расторгнуть кредитный договор.  

Популярный способ улучшения кредитной истории – оформление новых займов на небольшие суммы в микрокредитных организациях и их своевременное погашение. Однако учитывайте, что такой вариант срабатывает не всегда – не все МФО сотрудничают с бюро. Кроме того, банкам отлично известны подобные уловки заемщиков: если вы подадите заявку на крупный кредит, мелкие займы в микрокредитных компаниях вряд ли сыграют роль при вынесении решения. 

Если в КИ обозначены просрочки, которые были допущены не по вашей вине – вы платили вовремя, а перевод шел долго – соберите документы, которые подтвердят, что вы вносили деньги своевременно. В следующий раз не используете этот канал оплаты, если не хотите каждый раз доказывать банкам свою правоту. Выбирайте другие способы внесения средств. Хороший вариант – воспользоваться услугами сайта oplata.com. Через сервис можно погасить не только кредиты, но и оплатить много видов услуг – от мобильной связи до коммуналки.