Принимая решение о выдаче кредитов, банки учитывают не только финансовый статус потенциального заемщика, но и его кредитную историю. Это один из важнейших критериев оценки риска для финансовой организации. В зависимости от кредитной репутации клиента банки формируют условия кредитования либо отказывают в займе. Более 80% отрицательных решений по кредитам связано именно с данными кредитной истории.
Каждый гражданин может узнать свой кредитный рейтинг в Украинском бюро кредитных историй (УБКИ) или других подобных организациях. Эти структуры имеют официальный статус и собирают все данные о займах, полученных на территории страны.
Из статьи вы узнаете, как проверить кредитную историю (в том числе через интернет), можно ли улучшить свой рейтинг заемщика и как быть, если банки отказывают в кредитах по причине испорченной кредитной репутации.
Кредитная история (КИ) – это своеобразное досье заемщика. В нем указано, когда и сколько человек занимали у банков, платил ли вовремя или допускал просрочки, имеет ли текущие долги. На основании истории составляется кредитный рейтинг заемщика. В каждом кредитном бюро его показатели вычисляются по своей системе.
Если резюме заемщика не очень, то скорее всего можно забыть о кредитах, рассрочках, ипотеках до тех пор, пока рейтинг не улучшится.
В истории заемщика есть следующие данные:
Кроме того, в КИ указывается опыт поручительства, если таковой был у гражданина. По этой причине проверить свой статус стоит тем, кто когда-либо выступал поручителем. Если человек, за которого вы поручились, имеет долги перед банками, это неизбежно отразиться на вашем кредитном рейтинге.
Основные данные в досье заносят работники банков и других финансовых организаций. Информация хранится в базе данных бюро 10 лет с момента заключения кредитного договора.
Посмотреть свою кредитную историю имеет право каждый гражданин, для этого нужен паспорт и ИНН. Раз в год можно получить отчет по КИ бесплатно в одном из бюро кредитных историй. Если выписка в течение года понадобится еще раз, то за нее уже придется заплатить.
Кроме самого гражданина, доступ к кредитной истории имеют банки, лизинговые и микрофинансовые компании, кредитные союзы и ряд других организаций (государственные структуры, юридические фирмы), у которых есть соответствующие права на просмотр документов. Для них сведения из КИ потенциального заемщика находятся в свободном доступе, поэтому куда бы вы не обратились по поводу займа, вашей историей обязательно поинтересуются.
До введения института КИ проверкой клиентов занимались менеджеры – беседовали с ними, звонили на работу, использовали другие каналы проверки. Система была несовершенной, и ее было легко обойти. После формирования Бюро кредитных историй оценить потенциального заемщика банкам стало гораздо проще. Помимо банков, доступ к КИ могут запросить страховые компании и работодатели – первые проверяют, нет ли клиента намерения воспользоваться страховыми выплатами для погашения кредитов, последние оценивают, насколько их сотрудник дисциплинированный и ответственный. Однако такие запросы делаются только с письменного согласия владельца.
Гражданам кредитная история может понадобится по следующим причинам:
Следить за своей историей, особенно за ошибками в ней – обязанность самого гражданина. Банки не будут перепроверять данные за вас и искать неточности.
Есть несколько способов узнать свою КИ. Сделать это можно в офисе организации, занимающейся кредитными историями граждан, в режиме онлайн или получить распечатку по почте.
Заходим на сайт УБКИ и нажимаем “Войти”. Появится форма — вводим номер телефона и дату рождения. После этого вам нужно будет подтвердить вход: отсканировать QR-код через один из мессенджеров или ввести одноразовый пароль из СМС. Дальше вас попросят заполнить еще одну форму — указать ваше ФИО и ИНН.
Когда этап авторизации будет пройдет, то вы попадете в личный кабинет, где сможете уже непосредственно запросить свою КИ. Потребуется отправить заявление на выдачу отчета и копию паспорта в электронном виде. Отчет придет на e-mail или обычным письмом, если выберете этот способ связи.
А если вы хотите заказывать отчеты о своей КИ без ограничений, у сервиса есть платная услуга «Статус Контроль», которая стоит 500 гривен в год. При каждом изменении данных вы будете получать смс-уведомления.
Заказать выписку можно на сайте МКБИ или в офисе этой организации в Киеве. Также доступен заказ курьерской доставки и пересылка по почте. В этой организации хранится меньше данных – всего 20 млн КИ.
В ПВБКИ также можно бесплатно проверить свою историю, но потребуется прийти в офис с оригиналами документов. Если заплатить 50 грн, идентификацию проведут онлайн. Помимо проверки данных, сервис предоставляет и другие платные услуги – мониторинг информации для полного контроля кредитного статуса, проверку легитимности паспорта и ID-карты.
Есть еще несколько организаций, готовых предоставить информацию по кредитам. Принцип их работы аналогичен перечисленным выше сервисам.
Доступны также и другие сервисы, например, приложения «Кредитная история» от УБКИ. Также узнать кредитную историю можно и у банка, который вас обслуживает — через интернет-банкинг или через банковское мобильное приложение.
Если в вашей КИ есть ошибки, то в первую очередь их обязательно нужно устранить – это автоматически повысит кредитный рейтинг после обновления базы. Для этого обращайтесь в бюро, где хранится ваша история, имея на руках удостоверение личности и доказательства – копии квитанций, выписки из личного кабинета. В заявлении четко формулируйте цель – закрыть кредит, убрать просрочку, исправить ошибку, изменить данные паспорта или другие сведения. Бюро передает ваше заявление в банк, в котором была допущена ошибка, а тот принимает меры.
Еще один вариант улучшить КИ – закрыть все имеющиеся кредиты. Зачастую люди даже не подозревают, что займы, которые они считали давно погашенными, официально все еще открыты. Такое случается не только с классическими банковскими кредитами, но и с кредитными картами. Незакрытая карта считается активированной, ее наличие может стать причиной отказа в кредитовании. Все банковские кредиты, по которым вы рассчитались, должны иметь статус «закрыт». Неважно, какой кредит вы оформляли (ипотеку, автокредит, потребительский), если кредит действительно закрыт, необходимо провести аннуляцию и расторгнуть кредитный договор.
Популярный способ улучшения кредитной истории – оформление новых займов на небольшие суммы в микрокредитных организациях и их своевременное погашение. Однако учитывайте, что такой вариант срабатывает не всегда – не все МФО сотрудничают с бюро. Кроме того, банкам отлично известны подобные уловки заемщиков: если вы подадите заявку на крупный кредит, мелкие займы в микрокредитных компаниях вряд ли сыграют роль при вынесении решения.
Если в КИ обозначены просрочки, которые были допущены не по вашей вине – вы платили вовремя, а перевод шел долго – соберите документы, которые подтвердят, что вы вносили деньги своевременно. В следующий раз не используете этот канал оплаты, если не хотите каждый раз доказывать банкам свою правоту. Выбирайте другие способы внесения средств. Хороший вариант – воспользоваться услугами сайта oplata.com. Через сервис можно погасить не только кредиты, но и оплатить много видов услуг – от мобильной связи до коммуналки.