Як дізнатися свою кредитну історію

Коли банки приймають рішення про видачу кредитів, вони враховують не тільки фінансовий статус потенційного позичальника, але і його кредитну історію. Це один з найважливіших критеріїв оцінки ризику для фінансової організації. Залежно від кредитної репутації клієнта банки формують умови кредитування або відмовляють в позиці. Понад 80% негативних рішень по кредитах пов'язано саме з даними кредитної історії.

Кожен громадянин може дізнатися свій кредитний рейтинг в Українському бюро кредитних історій (УБКІ) або інших схожих організаціях. Ці структури мають офіційний статус і збирають всі дані про позики, отримані на території країни.

Зі статті ви дізнаєтеся, як перевірити кредитну історію (в тому числі через інтернет), чи можна поліпшити свій рейтинг позичальника і як бути, якщо банки відмовляють у кредитах через зіпсовану кредитну репутацію.

Що таке кредитна історія і де вона зберігається

Кредитна історія (КІ) – це своєрідне досьє позичальника. У ньому зазначено, коли та скільки особа займала у банків, чи платила вчасно або допускала прострочення, чи має поточні борги. На підставі історії складається кредитний рейтинг позичальника. У кожному кредитному бюро його показники обчислюються за своєю системою.

Якщо резюме позичальника не дуже, то швидше за все можна забути про кредити, розстрочки, іпотеки до тих пір, поки рейтинг не покращиться.

В історії позичальника є наступні дані:

  • особиста інформація – ПІБ, вік, номер і серія паспорта, ІПН;
  • адреси проживання та реєстрації;
  • телефони;
  • банківські рахунки;
  • наявність заборгованостей, заявок на кредит, закритих і поточних кредитів;
  • інформація про своєчасність платежів;
  • кредитний рейтинг;
  • історія переглядів (хто, коли і з якою метою цікавився вашою КІ).

Крім того, у КІ вказується досвід запоруки, якщо такий був у громадянина. З цієї причини перевірити свій статус варто тим, хто коли-небудь виступав запоручником. Якщо людина, за яку ви поручилися, має борги перед банками, це неминуче позначиться на вашому кредитному рейтингу.

Основні дані в досьє заносять працівники банків та інших фінансових організацій. Інформація зберігається в базі даних бюро 10 років з моменту укладання кредитного договору. 

Подивитися свою кредитну історію має право кожен громадянин, для цього потрібен паспорт та ІПН. Раз на рік можна отримати звіт по КІ безкоштовно в одному з бюро кредитних історій. Якщо виписка протягом року знадобиться ще раз, то за неї вже доведеться заплатити.

Крім самого громадянина, доступ до кредитної історії мають банки, лізингові та мікрофінансові компанії, кредитні спілки та ряд інших організацій (державні структури, юридичні фірми), в яких є відповідні права на перегляд документів. Для них інформація з КІ потенційного позичальника знаходяться у вільному доступі, тому куди б ви не звернулися з приводу позики, вашою історією обов'язково поцікавляться.

Для чого потрібна кредитна історія

До введення інституту КІ перевіркою клієнтів займалися менеджери – розмовляли з ними, дзвонили на роботу, використовували інші канали перевірки. Система була недосконалою, і її було легко обійти. Після формування Бюро кредитних історій оцінити потенційного позичальника банкам стало набагато простіше. Крім банків, доступ до КІ можуть запросити страхові компанії та роботодавці – перші перевіряють, чи не має клієнт намірів скористатися страховими виплатами для закриття кредитів, останні оцінюють, наскільки їхній співробітник дисциплінований і відповідальний. Однак такі запити робляться тільки з письмової згоди власника.

Громадянам кредитна історія може знадобиться з наступних причин:

  • Ви вже отримували кредити в фінансових організаціях і хочете взяти новий. Перш ніж звертатися в банк, варто переконатися, що всі минулі кредити вже закриті. Так ви уникнете несподіваної відмови та зможете краще підготуватися до візиту в банк. Пільгові іпотечні позики, великі споживчі кредити та автокредити на вигідних умовах видають тільки клієнтам з бездоганною КІ.
  • Ви хочете перевірити, що на вас ніхто не оформляв кредит без вашого відома. Сайти бюро кредитних історій пропонують платну послугу контролю – під’єднавши її, ви отримаєте смс, коли хтось спробує оформити позику на ваше ім'я.
  • Ви бажаєте переконатися, що не маєте боргів перед кредитними організаціями. Іноді кредит, який ви вважали закритим, залишається непогашеним. Порівняно невеликий залишок згодом перетворюється на велику суму через штрафи та пені. Таке буває, якщо ви оплачуєте борги через банкомати або онлайн без врахування комісії.
  • Хочете перевірити, чи не було банківських помилок. Збої в системі – не рідкість. Буває, платежі надходять із запізненням або не враховуються. Ви можете цього не знати, а в КІ відбивається прострочення або борг. У такій ситуації необхідно звернутися в банк з усіма квитанціями та платіжними документами й підтвердити факт своєчасного переказу.
  • Дізнатися, чи не буде у вас проблем з виїздом за кордон. Наявність великих боргів – часто стає причиною заборони на виїзд з країни. Якщо ви дізнаєтеся про це тільки в аеропорту незадовго до вильоту, виправити ситуацію буде неможливо.

Стежити за своєю історією, особливо за помилками в ній – обов'язок самого громадянина. Банки не будуть перевіряти дані за вас і шукати неточності.

Способи перевірки кредитної історії

Є кілька способів дізнатися свою КІ. Зробити це можна в офісі організації, що займається кредитними історіями громадян, в режимі онлайн або отримати видрук поштою.

Онлайн в Українському бюро кредитних історій

Заходимо на сайт УБКІ та натискаємо "Увійти". З'явиться форма – вводимо номер телефону і дату народження. Після цього вам потрібно буде підтвердити вхід: просканувати QR-код через один з месенджерів або ввести одноразовий пароль з СМС. Далі вас попросять заповнити ще одну форму – вказати ваше ПІБ та ІПН.

Коли етап авторизації буде пройдено, то ви потрапите в особистий кабінет, де зможете вже безпосередньо запросити свою КІ. Буде потрібно відправити заяву на видачу звіту і копію паспорта в електронному вигляді. Звіт прийде на e-mail або звичайним листом, якщо оберете цей спосіб зв'язку. 

А якщо ви хочете замовляти звіти про свою КІ без обмежень, у сервісу є платна послуга «Статус Контроль», яка коштує 500 гривень на рік. Після кожної зміни даних ви будете отримувати смс-повідомлення.

Міжнародне бюро кредитних історій

Замовити виписку можна на сайті МКБІ або в офісі цієї організації в Києві. Також доступне замовлення кур'єрською доставкою та пересилання поштою. У цій організації зберігається менше даних – всього 20 млн КІ.

Перше всеукраїнське бюро кредитних історій  

У ПВБКІ також можна безкоштовно перевірити свою історію, але потрібно прийти в офіс з оригіналами документів. Якщо заплатити 50 грн, ідентифікацію проведуть онлайн. Крім перевірки даних, сервіс надає й інші платні послуги – моніторинг інформації для повного контролю кредитного статусу, перевірку легітимності паспорта та ID-картки.

Є ще кілька організацій, готових надати інформацію по кредитах. Принцип їхньої роботи аналогічний перерахованим вище сервісам.

Доступні також і інші сервіси, такі як програми «Кредитна історія» від УБКІ. Також дізнатися кредитну історію можна й у банку, який вас обслуговує – через інтернет-банкінг або через банківський мобільний додаток.

Як підвищити кредитний рейтинг

Якщо у вашій КІ є помилки, то в першу чергу їх обов'язково потрібно усунути – це автоматично підвищить кредитний рейтинг після оновлення бази. Для цього звертайтеся в бюро, де зберігається ваша історія, маючи на руках посвідчення особи та докази – копії квитанцій, виписки з особистого кабінету. У заяві чітко формулюйте мету – закрити кредит, прибрати прострочення, виправити помилку, змінити дані паспорта або інші відомості. Бюро передає вашу заяву в банк, в якому була допущена помилка, а той вживає заходів.

Ще один варіант поліпшити КІ – закрити всі наявні кредити. Найчастіше люди навіть не підозрюють, що позики, які вони вважали давно погашеними, офіційно все ще відкриті. Таке трапляється не тільки з класичними банківськими кредитами, а й з кредитними картами. Незакрита карта вважається активованою, її наявність може стати причиною відмови в кредитуванні. Всі банківські кредити, за якими ви розрахувалися, повинні мати статус «закритий». Неважливо, який кредит ви оформляли (іпотеку, автокредит, споживчий), якщо кредит дійсно закритий, необхідно провести ануляцію і розірвати кредитний договір.

Популярний спосіб поліпшення кредитної історії – оформлення нових позик на невеликі суми в мікрокредитних організаціях і їх своєчасне погашення. Однак враховуйте, що такий варіант спрацьовує не завжди – в повному обсязі МФО співпрацюють з бюро. Крім того, банкам добре відомі подібні хитрощі позичальників: якщо ви подаєте заявку на великий кредит, дрібні позики в мікрокредитних компаніях навряд чи зіграють роль при винесенні рішення. 

Якщо в КІ позначені прострочення, які були допущені не з вашої вини – ви платили вчасно, а переказ йшов довго – зберіть документи, які підтвердять, що ви вносили гроші своєчасно. Наступного разу не використовуєте цей канал оплати, якщо не хочете кожен раз доводити банкам свою правоту. Вибирайте інші способи внесення коштів. Хороший варіант – скористатися послугами сайту oplata.com. Через сервіс можна не тільки закривати кредити, але й оплатити багато видів послуг – від мобільного зв'язку до комуналки.